Besonderes Augenmerk muss dabei selbstverständlich den jeweiligen Laufzeiten und möglichen Kündigungsfristen gelten. Denn wenn das Geld über größere Zeiträume fest gebunden ist, kann eine Wiederanlage zu besseren Bedingungen nicht stattfinden. Umgekehrt bieten aber gerade längere Laufzeiten in der Regel die höheren Zinssätze. Daher sollte sich der Anleger nach Möglichkeit eine klare Anlagestrategie zurechtlegen. Bestandteil einer solchen Strategie kann es beispielsweise sein, für sich festzulegen, in welcher Höhe Geldbeträge für einen längeren Zeitraum angespart werden sollen und welche Summen auch für kurzfristige Anlageziele eingesetzt werden. Hat man sich hierüber ein paar grundsätzliche Gedanken gemacht, kann man dann umso gezielter nach adäquaten Anlageoptionen Ausschau halten. Außerdem sollte man sich überlegen, welche Risiken man bei einer Anlage bereit ist einzugehen. Wer sich zu solchen und ähnlichen Einzelfragen eine Meinung bildet, kann sich im Dschungel der vielen verschiedenen Finanzprodukte besser zurechtfinden.

Die Suche nach dem jeweils vielversprechendsten Sparobjekt nimmt jedoch unter Umständen viel Zeit in Anspruch. Auch hierzu sollte man sich möglichst klar darüber werden, wie oft man Zeit aufwenden will und kann, um einen eventuellen Anlagewechsel zu vollziehen. Die Zusatzkosten, die bei einem “Umzug” der Finanzen entstehen können, sind dabei ebenso wenig außer Acht zu lassen. So kann sich bei einer derartigen Gesamtbetrachtung eventuell auch zeigen, dass eine längerfristige Anlage bei etwas niedrigeren Zinssätzen genauso effektiv ist wie ein häufiger Wechsel der Anlageart. Besser als ein mehr oder weniger unmotiviertes “Anlage-Hopping” ist es jedenfalls allemal, wenn man solche Fragen einmal in einer persönlichen Anlagestrategie für sich grundlegend klärt.

Wenn Schäden am eigenen Fahrzeug entstehen, leistet die Haftpflichtversicherung jedoch keinen Ersatz. Dafür kommt eine Kaskoversicherung auf, die freiwillig abgeschlossen werden kann. Zu bedenken gilt es dabei auch, dass ein Schaden am eigenen Fahrzeug nicht nur durch einen Unfall entstehen kann. Denn auch Ereignisse, die man selbst nicht beeinflussen kann, können zu einem Schaden führen. Dazu gehören zum Beispiel solche Schäden, die durch Unwetter entstehen. In der Regel wird die Teilkaskoversicherung dann zum Tragen kommen, wenn das Auto von einem Blitzschlag getroffen wird. Außerdem können auch Hagelkörner und Sturm zu einer Beschädigung führen, die Versicherung greift zudem im Brandfall. Dieser Fall tritt auch dann ein, wenn es sich um einen Kabelbrand handelt. Zusätzlich ist Diebstahl in der Versicherung integriert. Neben dem Diebstahl des Fahrzeuges an sich sind auch Gegenstände darin versichert, wie beispielsweise ein eingebautes Radio. Bei der Teilkaskoversicherung kommen Schäden durch Marder hinzu, die jeder Autofahrer kennt. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um Bisse an den Kabeln, die repariert werden müssen. Und schließlich ersetzt eine Teilkaskoversicherung Haarwildschäden. Ein Zusammenstoß mit einem Reh oder einem Wildschwein ist somit ebenfalls abgesichert.

Alle beschriebenen Risiken werden von der Vollkaskoversicherung ebenfalls abgedeckt. Dabei geht der Versicherungsschutz aber noch weiter. So werden unter anderem Schäden durch Vandalismus übernommen. In den Policen wird außerdem oftmals Glasbruch sowie Unfall mit Fahrerflucht oder Totalschaden integriert. Eine Teilkaskoversicherung wird diese Schäden nicht übernehmen.

Übrigens sind die Kosten für Pkw-Versicherungen von vielen verschiedenen Faktoren abhängig. Dazu zählen beispielsweise das Alter des Fahrers, seine Fahrerfahrung und die eventuelle Inanspruchnahme einer Selbstbeteiligung.

Der etwa 20 bis 30 Seiten umfassende Geschäftsplan besteht in der Regel aus 8 Elementen. Zunächst ist die Geschäftsidee vorzustellen, also auf welchem Gebiet man sich selbstständig machen möchte. Dann ist ein Gründerprofil und gegebenenfalls ein Gründungsteam vorzustellen. Zum Gründerprofil gehört, welche Qualifikationen oder Erfahrungen man mitbringt. Danach gilt es, sich mittels einer Markteinschätzung und der Untersuchung der Wettbewerbssituation ein Bild von seinen Mitbewerbern und den eigenen Chancen auf dem Markt zu machen. Außerdem gehören eine Standortbestimmung genauso dazu wie die Darlegung des Unternehmensorganisations- und Personalmanagements. Das bedeutet unter anderem, die Rechtsform des Unternehmens festzulegen und sich Gedanken darüber zu machen, ob man unter Umständen Mitarbeiter benötigt. In einer Risikoanalyse werden Chancen, Risiken, Stärken, aber auch Schwächen des geplanten Unternehmens genauer untersucht.

Schließlich befasst sich der Businessplan in nicht unerheblichem Umfang mit der finanzwirtschaftlichen Planung. Was nützen die besten Ideen, wenn sie nicht auf einer genauen Kalkulation als solides Fundament für eine erfolgreiche Gründung fußen? Der Gründer ist deshalb gut damit beraten, Kosten und voraussichtliche Betriebseinnahmen genau gegenüberzustellen und zu prüfen, ob eventuell Bedarf für einen Kredit besteht. Bei gewissenhafter Ausarbeitung eines Planes sollte dem erfolgreichen Start in die Selbstständigkeit dann nichts im Wege stehen.

Die Berechnung des auszuzahlenden Lohnes, des Nettolohnes, erfolgt nun, indem alle Abzüge berücksichtigt und berechnet werden. Da kommen an erster Stelle die Steuern. Lohnsteuer, Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer bilden die Abgaben an den Staat. Pflichtabgaben sind Beiträge in die Sozial-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung. Diese Beiträge werden prozentual vom Bruttoarbeitslohn ermittelt. In die gesetzliche Krankenversicherung zahlen Arbeitgeber und Arbeitnehmer jeweils die Hälfte des Beitrages ein. Was dann am Ende herauskommt, ist der Nettolohn – die Berechnung des Lohnes ist dann abgeschlossen.

Jeder Arbeitgeber muss vor Auszahlung des Nettolohnes eine diffizile Berechnung durchführen. Dies geschieht durch aufwendige Programme, mit denen die Lohnberechnung in all ihren Facetten für Auszubildende, für Angestellte, für Teilzeitbeschäftigte und Frühpensionäre zu berechnen ist, verbunden mit den Stammdaten des Arbeitnehmers, denn Alter, Kinderanzahl, Religion und weitere Eigenschaften müssen dabei berücksichtigt werden.

Nicht zuletzt müssen auf Basis der Lohnberechnung vom Arbeitgeber die Sozialbeiträge an die Krankenkassen und die Steuern an das Finanzamt gezahlt werden. Krankenkassen und Finanzämter achten streng auf die Einhaltung der Zahlungstermine, weil damit auch Gelder der Beschäftigten und Versicherten bewegt werden, die nach erbrachter Arbeitsleistung zwar noch im Besitz des Arbeitgebers sind, aber den Konten des Arbeitnehmers bei der Sozial- und Rentenversicherung sowie beim Finanzamt zuzuschreiben sind. Krankenkassen und Finanzämter haben Hoheitsrechte, diese Beiträge ohne Hilfe der Gerichte zu vollstrecken.

Ein wichtiger Bestandteil dieser Vorsorge ist der finanzielle Aspekt einer Beerdigung, denn diese kann schnell sehr teuer werden. Neben den Kosten für eine Grabstelle oder Einäscherung fallen eine Vielzahl an weiteren Kosten an, über die man sich frühzeitig im Klaren sein sollte. Bei einer Erdbestattung sind dies neben den Kosten für den Sarg, die Gräber und den Grabstein mit Gravur die grundsätzlichen Kosten für die Trauerfeier sowie das Bestattungsinstitut. Unterm Strich können hier schnell mittlere bis hohe vierstellige Eurobeträge entstehen. Eine entsprechende Vorsorge ist hier mehr als empfehlenswert, damit die Angehörigen neben dem persönlichen Verlust nicht auch noch eine finanzielle Last für die Beerdigung zu tragen haben.

Neben der Frage der Kosten ist aber auch eine ganze Menge an rein organisatorischen Dingen zu klären. Eine Aufstellung aller wichtigen Urkunden und Dokumente mit Geburts-, Heirats- und gegebenenfalls Scheidungsurkunden kann die Ordnung der Dinge vereinfachen. Gleiches gilt für bestehende Versicherungen jeglicher Art. Eventuell kommen diese im Todesfall zur Auszahlung, müssen gekündigt oder umgeschrieben werden. Für Bankkonten und Sparbüchern sollten entsprechende Vollmachten ausgestellt werden, die Angehörige im Todesfall berechtigen, über die Konten und Gelder zu verfügen. Ebenfalls nicht fehlen sollte eine Auflistung von Wertpapieren oder weiteren Vermögensgegenständen und deren Aufbewahrungsort. Bei Mietwohnungen sollte eine Kopie des Mietvertrages mit den Daten des Vermieters vorliegen; bei Immobilienbesitz Kopien der Grundbücher und eventueller Finanzierungsunterlagen wie Bausparverträgen oder Kreditverträgen. Nicht vergessen sollte man auch Nachweise zu bestehenden Zeitschriftenabonnements, Mitgliedschaften in Vereinen und eventuellen regelmäßige Lieferungen, die man erhält.

Letztendlich sollte man in einem Vorsorgeformular für die Bestattung dann noch vermerken, ob es ein Testament gibt und bei welchem Notar dies hinterlegt ist. Für alle finanziellen Regelungen aus dem Vermögen können auch Kopien der entsprechenden Unterlagen beim Notar als Anlage. zum Testament hinterlegt werden, sodass sich hier eindeutige Regelungen ergeben.

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Dahinter verbirgt sich ein Sparvertrag, dessen Ansparungssumme speziell für „wohnwirtschaftliche Maßnahmen“ verwendet wird, das heißt für den Kauf oder den Bau eines Hauses, aber auch für die Instandsetzung oder Modernisierung einer bereits vorhandenen Immobilie. Ob ein Bad saniert oder neuer Fußboden verlegt werden soll, soweit diese Einbauten fest mit dem Gebäude verbunden sind, können solche Maßnahmen durch das Bauspar-Guthaben finanziert werden.

Ein wichtiger Vorteil ist, dass eine solche Geldanlage durch vermögenswirksame Leistungen vom Staat gefördert wird. Diese sind aber an bestimmte Vertragskonditionen wie eine Mindestspardauer gebunden. Bevor ein Bauspar-Vertrag abgeschlossen wird, sollte man sich also eingehend über die Vor- und Nachteile der verschiedenen Anbieter und auch die staatlichen Förderprogramme informieren, um diese Leistungen in Anspruch nehmen zu können. Für Interessierte kann es von Vorteil sein, einen unabhängigen Berater hinzuzuziehen, um das beste Angebot zu finden, das den persönlichen Investitionsvorhaben entspricht. Auch wenn noch keine konkreten Pläne zum Haus- oder Wohnungsbau existieren, kann man einen solchen Sparvertrag abschließen, da bis zur Auszahlung meist über Jahre eingezahlt werden muss. Auch für junge Menschen ist dies also eine zukunftsorientierte Geldanlage.

Bei Abschluss eines solchen Vertrages werden wichtige Parameter wie die Bausparsumme, die Mindestsparzeit und der Regelsparbetrag festgelegt. Für die Zuteilung des Bausparguthabens ist es notwendig, dass die Mindestspardauer eingehalten wurde und dass ein Mindestsparguthaben erreicht worden ist.